Osman, Zulkifly, Ishak Yusoff, and Pui Wee Hua. 2004. “Kekangan Pinjaman Dan Kesannya Ke Atas Pengumpulan Modal Manusia: Satu Analisis Empirik”. International Journal of Management Studies 11 (1):201-15. https://e-journal.uum.edu.my/index.php/ijms/article/view/9170.